다시인생 | 재테크와 노후준비

은퇴가 가까워지면 국민연금 앞에서 한 번쯤 고민하게 됩니다.

지금 받을까, 몇 년 늦춰서 더 받을까?

주변에서는 “늦게 받으면 36%나 더 주는데 당연히 미루는 게 낫지”라는 말도 많이 합니다.

그런데 36%만 보고 결정하면 빠지는 돈이 있습니다.

5년을 미루는 동안 받지 못하는 연금이 있고,

연금액이 커지면 건강보험 피부양자 자격과 연금소득세, 기초연금에도 영향을 줄 수 있습니다.

연기하면 얼마나 늘어날까요

국민연금을 늦게 받는 ‘연기연금’은 최대 5년까지 신청할 수 있습니다.

한 달을 미룰 때마다 0.6%, 1년이면 7.2%씩 연금액이 늘어납니다.

5년을 모두 연기하면 36% 늘어난 금액을 이후 평생 받습니다.

연기 여부를 판단하기 전에 내 정상 지급개시연령부터 정확히 확인해야 합니다. 내 국민연금 수령나이 확인하기

전액을 미룰 필요도 없습니다.

연금액의 50%·60%·70%·80%·90% 중 일부를 선택해 연기할 수도 있습니다.

여기까지만 보면 5년을 늦추는 쪽이 좋아 보입니다.

그런데 5년 동안 받지 않은 연금도 계산해야 합니다.

월 150만원을 5년 동안 받았다면 총 9,000만원입니다.

연기 후에는 매달 54만원을 더 받습니다.

단순 계산으로 9,000만원을 월 54만원씩 따라잡으려면 약 13년 11개월이 걸립니다.

이 계산은 월 150만원이 그대로 유지된다고 가정한 단순 비교입니다.

실제 국민연금에는 연기기간 중 물가변동에 따른 연금액 조정 등이 반영되므로 실제 지급액과 손익 시점은 달라질 수 있습니다.

연기연금을 선택할 때 첫 번째로 확인할 숫자는 36%가 아니라 5년 동안 받지 않을 연금 총액입니다.

빨리 받으면 얼마나 줄어들까요

반대로 국민연금을 일찍 받는 ‘조기노령연금’도 있습니다.

최대 5년까지 앞당길 수 있고, 1년 일찍 받을 때마다 6%씩 줄어듭니다.

5년을 앞당기면 30% 감액된 70%를 평생 받습니다.

정상연금이 월 150만원이라면 5년 조기수령 시 단순 계산으로 월 105만원입니다.

대신 정상 지급개시연령보다 5년 먼저 연금을 받을 수 있습니다.

조기수령의 감액액과 먼저 받는 총액까지 계산하려면 국민연금 조기수령 손익 계산을 함께 확인하세요.

2026년 국민연금의 A값은 3,193,511원입니다.

조기노령연금에서는 내가 ‘소득이 있는 업무’에 종사하는지를 판단할 때 이 A값을 사용합니다.

여기서 보는 소득은 월급 그 자체가 아닙니다.

근로소득금액과 사업소득금액을 해당 연도에 실제로 일한 개월 수로 나눈 월평균소득금액을 확인합니다.

월평균소득금액이 A값을 넘으면 조기노령연금 수급에 영향을 줍니다.

소득이 있는 분은 국민연금공단에서 본인의 기준을 확인한 뒤 신청하는 것이 좋습니다.

건강보험료가 돌아오는 이유

현재 자녀나 배우자의 직장건강보험에 피부양자로 등록돼 있다면 연기연금 신청 전에 건강보험부터 확인해야 합니다.

건강보험 피부양자의 소득요건은 이자·배당·사업·근로·연금·기타소득을 합산해 연간 2,000만원 이하입니다. 국민연금과 같은 공적연금도 여기에 포함됩니다.

이 사례에서는 연기 후 피부양자 소득요건을 충족하지 못합니다. 피부양자에서 빠져 지역가입자가 되면 건강보험료를 새로 부담하게 됩니다.

피부양자 자격은 소득 외에 재산 등 다른 요건도 함께 확인합니다. 실제 지역가입자 건강보험료도 재산과 다른 소득 등에 따라 달라집니다.

특히 연간 소득이 2,000만원 근처에 있는 피부양자라면 연기 전과 연기 후의 소득을 직접 적어보는 것이 좋습니다.

이런 분이라면 특히 주의하세요

① 현재 자녀나 배우자의 건강보험 피부양자인 분

연기 후 국민연금이 늘어나면서 소득기준을 넘는지 먼저 확인해야 합니다.

② 국민연금 외에 다른 소득이 있는 분

임대소득이나 이자·배당소득, 사업소득, 다른 연금소득 등이 있다면 합산소득을 함께 확인해야 합니다.

③ 기초연금을 받을 가능성이 있는 분

연기연금으로 노령연금액이 증가하면 기초연금액에도 영향을 줄 수 있습니다.

④ 은퇴 후에도 근로·사업소득이 있는 분

조기노령연금은 ‘소득이 있는 업무’에 종사하는지가 수급 여부에 영향을 줍니다.

건강보험공단은 소득자료를 확인해 피부양자 자격에 반영합니다. 소득자료가 반영되는 시점에 따라 현재 소득과 실제 자격변동 시점에는 차이가 생길 수 있습니다.

연기연금은 신청 후에도 재지급을 신청할 수 있습니다.

연기 도중 다시 연금을 받고 싶다면 재지급을 신청할 수 있으며, 국민연금공단 안내에 따라 재지급 희망일의 다음 달부터 연금이 지급됩니다.

조기노령연금은 일찍 받는 대신 감액된 지급률이 적용됩니다. 신청 전에는 먼저 받는 총액과 이후 줄어드는 월 연금액을 함께 계산해보는 것이 좋습니다.

신청은 이렇게 합니다

조기노령연금과 연기연금은 국민연금공단을 통해 신청할 수 있습니다.

연기연금은 국민연금공단 홈페이지와 모바일 앱 ‘내 곁에 국민연금’, 우편·팩스 또는 국민연금공단 지사 방문 등을 통해 신청할 수 있습니다.

국민연금 고객센터 1355에서도 연기연금과 조기노령연금 상담을 받을 수 있습니다.

신청 전에 내 정상 연금액부터 확인하십시오.

정상적으로 월 얼마를 받는지 알아야 조기수령했을 때 줄어드는 금액과 연기했을 때 늘어나는 금액을 계산할 수 있습니다.

현재 건강보험 피부양자라면 연기 후 연간 국민연금과 다른 소득을 합산해 확인하십시오.

피부양자 자격 상담은 국민건강보험공단 고객센터 1577-1000에서도 확인할 수 있습니다.

연기연금에서 가장 먼저 볼 숫자는 36%가 아닙니다.

5년 동안 받지 않을 돈이 얼마인지, 그리고 몇 살부터 그 돈을 되찾는지 먼저 계산하십시오.